Większość młodych osób zastanawia się nad zakupem swojego własnego mieszkania czy domu. Kupienie nieruchomości za gotówkę okazuje się jednak w polskich realiach niemożliwe. Z tego względu najczęściej takie osoby sięgają po kredyt hipoteczny. Koszt zaciągnięcia kredytu hipotecznego jest w naszym kraju bardzo drogi i znacznie przekracza wartość pożyczonej sumy.
Jakie są podstawowe koszty kredytu hipotecznego?
Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, musimy pamiętać, że kwota do oddania będzie o wiele wyższa od tej udzielonej przez bank. W niektórych przypadkach może ona wynieść nawet dwu krotność pożyczonej gotówki. Z tego względu musimy dokładnie przemyśleć swoją decyzję, czy będzie to dla nas dobre rozwiązanie. Do największych wydatków zalicza się przede wszystkim koszty podstawowe kredytu. Jest to spłacany kapitał wraz z wliczonymi odsetkami. Uważajmy na podejrzane oferty bankowe, gdzie oprocentowanie jest zadziwiająco niskie. W takich ofertach najczęściej instytucja podwyższa inne koszty kredytu, które są bardzo duże. Pamiętajmy, że koszty kredytu hipotecznego to nie tylko oprocentowanie, ale wiele innych kosztów dodatkowych.
Jakie są koszty dodatkowe kredytu hipotecznego?
Banki wliczają wiele kosztów dodatkowych, z którymi warto się zapoznać przed zaciągnięciem zobowiązania. Zalicza się do nich między innymi:
- ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
- ubezpieczenie nieruchomości
- taksa notarialna oraz za ustanowienie hipoteki
- ubezpieczenie nieruchomości
- ubezpieczenie pomostowe
- opłata sądowa za wpis do hipoteki
Niekiedy bank wymaga również ubezpieczenia osoby, która ubiega się o kredyt hipoteczny. Ważnym kosztem jest również prowizja dla banku. Wszelkie koszty dodatkowe w znacznym stopniu podnoszą całkowity koszt kredytu hipotecznego. W zależności od zaciągniętego kapitału, może to być od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Te dodatkowe koszty zawsze są wliczane w RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Co ważne, niska miesięczna rata nie musi oznaczać tego, że kredyt nie będzie nas dużo kosztował. Niskie oprocentowanie może nas skłonić do wybrania danej oferty, jednakże prowizja banku może być na bardzo wysokim poziomie, przez co i tak całkowite koszty kredytu będą o wiele większe niż myślimy. Ważna jest końcowa kalkulacja wszelkich kosztów aby podjąć dobra dla siebie decyzję podczas wyboru kredytu hipotecznego. Nie możemy patrzyć jedynie na niskie oprocentowanie, ale także na ilość wszelkich pozostałych kosztów.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego a RRSO
Większość banków oferuje swoim klientom kredyty hipoteczne z oprocentowaniem na poziomie 7-9 procent. Koszty te byłyby możliwe do przyjęcia. Instytucje proponują również RRSO na poziomie od 8 do 17 procent. Jest to dosyć duża rozbieżność, dlatego najlepiej zapoznać się bliżej z ofertą banku i wybrać nie tylko najniższe oprocentowanie, ale również RRSO.
Jakie są zalety polskiego rynku kredytów hipotecznych?
- stabilny wzrost cen nieruchomości
- mniejsze zadłużenie z tytuły kredytów mieszkaniowych
Jakie są zalety europejskiego rynku kredytów hipotecznych?
- prawie 50 procent kredytów posiada stałą stopę oprocentowania
- rozwinięty rynek listów zastawnych
- niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych wynoszące przecięcie 2,53 procent
- zrównoważona struktura własności nieruchomości oraz lepiej rozwinięty rynek pierwotnego najmu mieszkań
Kredyty hipoteczne w Polsce jako jedne z najdroższych w UE
Niestety nasz kraj przoduje wśród innych państw Unii Europejskiej, jeśli chodzi o koszty kredytu hipotecznego. Należą one do jednych z najdroższych w całej Europie. Inne krają, mają o wiele niższą wysokość średniego oprocentowania kredytu mieszkaniowego. W Polsce średnia ta wynosi aż 4,4% natomiast w krajach Unii Europejskiej jednie 2,5%. Oprócz tego, ze zmiennym oprocentowaniem w naszym kraju jest prawie większość kredytów, a w UE tylko 47 procent. Wysokie oprocentowanie kredytów mieszkaniowych wiąże się przede wszystkim z podatkiem bankowym. Wpływa na nie również większe ryzyko spowodowane zmiennymi stopami procentowymi. Banki w naszym kraju przerzucają wszelkie koszty oraz zagrożenia na swoich klientów. KNF nie potrafi poradzić sobie z wprowadzeniem nowelizacji Rekomendacji S, żeby na rynku kredytów hipotecznych dostępne były również te na stałą stopę procentową. Co jeszcze wpływa na to, że kredyty hipoteczne są takie drogie? Nie bez znaczenia są również rygorystyczne limity wkłady własnego. Spora ilość kredytów hipotecznych jest udzielana z Ltv większym niż 80%. Wiąże się to z tym, iż takie zobowiązania przeważnie mają podwyższoną marżę, albo wymagane jest specjalne ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego. Niestety dla Polaków nie ma alternatywy. Aby móc mieć swój własny kąt większość naszych rodaków zmuszona jest na wybrane kredytu hipotecznego. Chcąc zminimalizować koszty kredytu, warto jedynie porównać ze sobą wszelkie oferty banków, aby wybrać jak najatrakcyjniejszą ofertę.
Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny to nie jedynie spłata oprocentowania kapitału i samej pożyczki. Musimy pamiętać o konieczności uiszczenia wielu opłat, a niektóre z nich będą bardzo wysokie.
